A Caderneta de Poupança

A caderneta de poupança é o tema de nosso sexto passo no curso Manual do Investidor e, do jeito que estamos indo, este será realmente um excelente curso online! Desta vez, vamos falar somente da caderneta de poupança, por se tratar da primeira e mais simples forma de economizar e ganhar algum dinheiro que qualquer um pode empregar hoje.

O que é a Caderneta de Poupança?

A caderneta de poupança é o tipo de investimento de mais baixo risco (tão baixo que, muitas vezes não é considerada realmente um ato de investir, mas de somente poupar, como um sinônimo de economizar) que há, e por tal razão, é também o investimento de menor potencial de rentabilidade.

Devido à simplicidade, baixo risco e quantidade relativamente pequena de capital necessária para iniciar uma caderneta de poupança, esta acabou se tornando o tipo de investimento mais popular no Brasil.

A caderneta de poupança é garantida pelo governo (através do Fundo Garantidor de Crédito) e é regulada pelo Banco Central.

Como é calculada a remuneração de uma Caderneta de Poupança?

Se você mantiver uma poupança, perceberá que sua remuneração é mensal, isto é, uma vez que você tenha feito um depósito no dia 13 deste mês, ela somente renderá algo no exato dia 13 do mês seguinte (essa data é conhecida como aniversário da conta).

Isso logo atrai duas dúvidas. A primeira é: o que acontece se eu deposito R$ 1000,00 no dia 13 e outros R$ 500,00 no dia 16? Bem, o que acontecerá é que aqueles R$ 1000,00 renderão algum valor no dia 13 do mês seguinte e os R$ 500,00 renderão somente no dia 16, como se fossem contas diferentes em uma mesma poupança. Basta conferir o extrato de sua poupança e você perceberá isso.

A segunda dúvida é: o que acontece com as poupanças que fazem aniversário nos dias 29, 30 ou 31, uma vez que nem todos os meses possuem tal dia? Geralmente, a data de aniversário delas será o dia 1 do mês seguinte, justamente para fugir desse problema.

Bem, já entendemos o que é o aniversário de uma conta e como funciona, só falta agora entendermos como é feito o cálculo da remuneração.

A remuneração de uma poupança se dá de acordo com um percentual de 0,5% + a TR (Taxa Referencial), que é calculada a partir da taxa SELIC e da média das taxas de CDB, pré-fixado, de 30 dias.

Características de uma Caderneta de Poupança

• É um rendimento de baixo risco e de baixa rentabilidade;
• Apresenta alta liquidez, isto é, você pode resgatar parte ou todo o valor a qualquer momento;
• A remuneração se dá de acordo com o aniversário de cada valor depositado em poupança.

Vantagens da Caderneta de Poupança

• Excelente como fundo de reserva, uma vez que garante alguma atualização sobre o valor poupado;
• Em períodos de baixa inflação, pode ser um investimento seguro e com alguma boa rentabilidade;
• Se você já tiver uma conta-corrente em algum banco, pode abrir uma poupança com capital inicial muito baixo;
• Possui alta liquidez, onde você pode resgatar o valor automaticamente a qualquer hora;
• Não incide imposto de renda (se pessoa física, no caso de pessoa jurídica, o imposto é de 22,5%), então é menos dor de cabeça na hora de declarar o seu .

Desvantagens da Caderneta de Poupança

• Devido à sua baixa rentabilidade e às taxas de inflação, ela pode não se apresentar rentável como um investimento;
• Apesar da alta liquidez, como o rendimento só ocorre no aniversário da poupança, resgatar fora desses dias não é uma boa idéia, pois o capital resgatado teria sido retido mas não rendido durante aquele tempo.

Quem deveria optar pela Caderneta de Poupança?

• Estudantes que possuem algum tipo de estágio ou que exercem algum tipo de atividade remunerada esporadicamente. A poupança é um excelente meio de manter alguma reserva de capital para utilizar em possíveis eventos, como ida a congressos, participação em cursos ou aquisição de livros. Se este é o seu caso, busque poupar um valor mínimo de R$ 50,00 ou 20% do que ganha mensalmente;
• Se você é um trabalhador assalariado mas não ganha o suficiente para outras opções de investimento. Se você puder efetuar o depósito mínimo em poupança de R$ 50,00 mensalmente, já estará dando um importante passo para melhorar a sua saúde financeira!
• Se você ainda não possui nenhum dos três perfis e está caindo de pára-quedas nesta agora, a poupança também é a melhor opção para você começar (não se preocupe que, em breve, apresentaremos muitas outras opções).

Últimas considerações sobre a Caderneta de Poupança

• A poupança não é completamente livre de riscos: caso o banco onde você a mantenha entre em falência, quem irá restituir-lhe o seu valor será o Fundo Garantidor de Crédito, com um limite de R$ 70.000,00. Em outras palavras, se você tiver mais de R$ 70.000,00 em poupança e o banco “quebrar”, você receberá “somente” R$ 70.000,00, tendo que tentar na Justiça conseguir o restante. Uma observação: a Caixa garante (ao menos é isso que o seu site diz) o seu dinheiro 100%, isto é, eles comprometem-se a pagar-lhe integralmente;
• Tente fazer os depósitos sempre no dia do aniversário – é menos dor de cabeça na hora de verificar como está indo a rentabilidade da poupança;
• Quanto aos resgates, tente fazer sempre no dia do aniversário também;
• Você pode encontrar os índices diários e mensais da poupança no seguinte link: índices diários da poupança;
• O nome “caderneta de poupança” advém do fato de que antigamente (desde a “época de D. Pedro II” até poucos anos atrás) os valores depositados e retirados da poupança eram realmente anotados em uma caderneta (bem, isso é só uma curiosidade ).

Exercícios

Bem, agora que você já conhece como funciona a caderneta de poupança, está na hora de abrir a sua, não acha?

Como falamos anteriormente, ela não será de alto rendimento, mas você não terá perdas, então abrir uma caderneta de poupança e estudá-la durante três ou quatro meses é uma boa idéia para fixarmos o que aprendemos aqui.

Ah, fixamos aqui o prazo de três ou quatro meses porque até o período da CPMF, se você tentasse resgatar o valor depositado antes de 90 dias, deveria pagar CPMF. Como essas leis são feitas e desfeitas o tempo todo, o bom é nos habituarmos a um modelo mais seguro de poupar e resgatar, onde o prazo de 3 a 4 meses é suficiente, inclusive para o aprendizado.

Abra uma poupança (no seu banco ou em outro, não importa), faça ao menos um depósito mensalmente e analise o quanto está conseguindo de rentabilidade. Faça projeções: quanto você teria em um ano, se continuar a depositar desta forma?

Depois, pense e responda: qual o melhor momento para depositar na poupança, assim que recebe o salário, no meio do mês ou antes de receber o novo pagamento, depositando assim o que sobrou? Esta pergunta não possui resposta certa ou errada, mas sim, o que é mais adequado para o seu caso!

E este é mais um passo em direção a saber como fazer bons investimentos.

Espero que todos pratiquem este exercício – e boa sorte com sua caderneta de poupança!

[Este artigo faz parte de uma série de artigos que compõe o minicurso Manual do Investidor]