A Caderneta de Poupança
A caderneta de poupança é o tema de nosso sexto passo no curso Manual do Investidor e, do jeito que estamos indo, este será realmente um excelente curso online! Desta vez, vamos falar somente da caderneta de poupança, por se tratar da primeira e mais simples forma de economizar e ganhar algum dinheiro que qualquer um pode empregar hoje. 
O que é a Caderneta de Poupança?
A caderneta de poupança é o tipo de investimento de mais baixo risco (tão baixo que, muitas vezes não é considerada realmente um ato de investir, mas de somente poupar, como um sinônimo de economizar) que há, e por tal razão, é também o investimento de menor potencial de rentabilidade.
Devido à simplicidade, baixo risco e quantidade relativamente pequena de capital necessária para iniciar uma caderneta de poupança, esta acabou se tornando o tipo de investimento mais popular no Brasil.
A caderneta de poupança é garantida pelo governo (através do Fundo Garantidor de Crédito) e é regulada pelo Banco Central.
Como é calculada a remuneração de uma Caderneta de Poupança?
Se você mantiver uma poupança, perceberá que sua remuneração é mensal, isto é, uma vez que você tenha feito um depósito no dia 13 deste mês, ela somente renderá algo no exato dia 13 do mês seguinte (essa data é conhecida como aniversário da conta).
Isso logo atrai duas dúvidas. A primeira é: o que acontece se eu deposito R$ 1000,00 no dia 13 e outros R$ 500,00 no dia 16? Bem, o que acontecerá é que aqueles R$ 1000,00 renderão algum valor no dia 13 do mês seguinte e os R$ 500,00 renderão somente no dia 16, como se fossem contas diferentes em uma mesma poupança. Basta conferir o extrato de sua poupança e você perceberá isso.
A segunda dúvida é: o que acontece com as poupanças que fazem aniversário nos dias 29, 30 ou 31, uma vez que nem todos os meses possuem tal dia? Geralmente, a data de aniversário delas será o dia 1 do mês seguinte, justamente para fugir desse problema.
Bem, já entendemos o que é o aniversário de uma conta e como funciona, só falta agora entendermos como é feito o cálculo da remuneração.
A remuneração de uma poupança se dá de acordo com um percentual de 0,5% + a TR (Taxa Referencial), que é calculada a partir da taxa SELIC e da média das taxas de CDB, pré-fixado, de 30 dias.
CaracterÃsticas de uma Caderneta de Poupança
- É um rendimento de baixo risco e de baixa rentabilidade;
- Apresenta alta liquidez, isto é, você pode resgatar parte ou todo o valor a qualquer momento;
- A remuneração se dá de acordo com o aniversário de cada valor depositado em poupança.
Vantagens da Caderneta de Poupança
- Excelente como fundo de reserva, uma vez que garante alguma atualização sobre o valor poupado;
- Em perÃodos de baixa inflação, pode ser um investimento seguro e com alguma boa rentabilidade;
- Se você já tiver uma conta-corrente em algum banco, pode abrir uma poupança com capital inicial muito baixo;
- Possui alta liquidez, onde você pode resgatar o valor automaticamente a qualquer hora;
- Não incide imposto de renda (se pessoa fÃsica, no caso de pessoa jurÃdica, o imposto é de 22,5%), então é menos dor de cabeça na hora de declarar o seu .
Desvantagens da Caderneta de Poupança
- Devido à sua baixa rentabilidade e às taxas de inflação, ela pode não se apresentar rentável como um investimento;
- Apesar da alta liquidez, como o rendimento só ocorre no aniversário da poupança, resgatar fora desses dias não é uma boa idéia, pois o capital resgatado teria sido retido mas não rendido durante aquele tempo.
Quem deveria optar pela Caderneta de Poupança?
- Estudantes que possuem algum tipo de estagiário ou que exercem algum tipo de atividade remunerada esporadicamente. A poupança é um excelente meio de manter alguma reserva de capital para utilizar em possÃveis eventos, como ida a congressos, participação em cursos ou aquisição de livros. Se este é o seu caso, busque poupar um valor mÃnimo de R$ 50,00 ou 20% do que ganha mensalmente;
- Se você é um trabalhador assalariado mas não ganha o suficiente para outras opções de investimento. Se você puder efetuar o depósito mÃnimo em poupança de R$ 50,00 mensalmente, já estará dando um importante passo para melhorar a sua saúde financeira!
- Se você ainda não possui nenhum dos três e está caindo de pára-quedas nesta agora, a poupança também é a melhor opção para você começar (não se preoqupe que, em breve, apresentaremos muitas outras opções).
Últimas considerações sobre a Caderneta de Poupança
- A poupança não é completamente livre de riscos: caso o banco onde você a mantenha entre em falência, quem irá restituir-lhe o seu valor será o Fundo Garantidor de Crédito, com um limite de R$ 60.000,00. Em outras palavras, se você tiver mais de R$ 60.000,00 em poupança e o banco “quebrar”, você receberá “somente” R$ 60.000,00, tendo que tentar na Justiça conseguir o restante. Uma observação: a Caixa garante (ao menos é isso que o seu site diz) o seu dinheiro 100%, isto é, eles comprometem-se a pagar-lhe integralmente;
- Tente fazer os depósitos sempre no dia do aniversário - é menos dor de cabeça na hora de verificar como está indo a rentabilidade da poupança;
- Quanto aos resgates, tente fazer sempre no dia do aniversário também;
- Você pode encontrar os Ãndices diários e mensais da poupança no seguinte link: Ãndices diários da poupança;
- O nome “caderneta de poupança” advém do fato de que antigamente (desde a “época de D. Pedro II” até poucos anos atrás) os valores depositados e retirados da poupança eram realmente anotados em uma caderneta (bem, isso é só uma curiosidade ).
ExercÃcios
Bem, agora que você já conhece como funciona a caderneta de poupança, está na hora de abrir a sua, não acha?
Como falamos anteriormente, ela não será de alto rendimento, mas você não terá perdas, então abrir uma caderneta de poupança e estudá-la durante três ou quatro meses é uma boa idéia para fixarmos o que aprendemos aqui.
Ah, fixamos aqui o prazo de três ou quatro meses porque até o perÃodo da CPMF, se você tentasse resgatar o valor depositado antes de 90 dias, deveria pagar CPMF. Como essas leis são feitas e desfeitas o tempo todo, o bom é nos habituarmos a um modelo mais seguro de poupar e resgatar, onde o prazo de 3 a 4 meses é suficiente, inclusive para o aprendizado.
Abra uma poupança (no seu banco ou em outro, não importa), faça ao menos um depósito mensalmente e analise o quanto está conseguindo de rentabilidade. Faça projeções: quanto você teria em um ano, se continuar a depositar desta forma?
Depois, pense e responda: qual o melhor momento para depositar na poupança, assim que recebe o salário, no meio do mês ou antes de receber o novo pagamento, depositando assim o que sobrou? Esta pergunta não possui resposta certa ou errada, mas sim, o que é mais adequado para o seu caso!
E este é mais um passo em direção a saber como fazer bons investimentos.
Espero que todos pratiquem este exercÃcio - e boa sorte com sua caderneta de poupança!
[Este artigo faz parte de uma série de artigos que compõe o minicurso Manual do Investidor]
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February 17th, 2009 at 9:44 pm
[...] Clube do Dinheiro, publiquei um artigo chamado A Caderneta de Poupança que descreve em detalhes como a mesma funciona, sinta-se à vontade para lê-lo para maiores [...]
May 14th, 2009 at 11:46 am
Muito obrigada , souestudante e essa materia sobre poupanças é de ótima ajuda!
May 17th, 2009 at 8:34 pm
Olá, Basia, tudo bem? Ficamos felizes que esta matéria sobre poupança lhe seja de grande valia. Como deve saber, agora haverá cobrança de contribuição (imposto de renda) também sobre a poupança. Não se preocupe que escreveremos um artigo sobre isso a fim de elucidar quaisquer dúvidas que haja, ok?
Um abraço e visite-nos sempre!
May 29th, 2009 at 7:37 am
[...] de investimentos Você deve recordar que já falamos sobre alguns tipos de investimentos: caderneta de poupança, certificado de depósito bancário, fundo de investimento, ações, negócios imobiliários, etc. [...]
June 1st, 2009 at 1:50 pm
Olá tudo isso já sabia, os politicos não tem jeito eles dão aumento de sálario para eles quando querem, e os pobres só pagando taxas e impostos, quando isso mudara ? acho que nunca, pobre cada vez mais pobre……
June 2nd, 2009 at 4:51 am
Olá Marcelo, tudo bem?
Quanto ao que os polÃticos fazem em relação ao próprio salário, também sinto-me indignado. Um paÃs onde as leis são alteradas a bel prazer de alguns não é governado por uma democracia, mas sim uma oligarquia, da mesma forma que na época da cultura cafeeira.
Agora, quanto a “pobre cada vez mais pobre”, nós não podemos pensar assim, caso contrário, é o mesmo que dizer que por eu nascer pobre não posso esperar ter uma vida melhor amanhã. Prefira pensar que cada qual precisa lutar por aquilo que deseja e merece. É o que eu faço, é o que espero que você faça também!
June 14th, 2009 at 7:24 pm
[...] para alcançar a independência financeira, bem como de suas atuais condições) e aplique-o em uma caderneta de poupança, certificado de depósito bancário ou outra aplicação de renda [...]
August 1st, 2009 at 1:41 pm
[...] de mais nada, é bom que você já tenha lido nosso artigo sobre a caderneta de poupança a fim de conhecer melhor como funciona a mesma. Resumidamente, podemos dizer que a [...]