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Quem não sabe o que é um Certificado de Depósito Bancário (CDB) pode estar perdendo uma excelente oportunidade de ganhar dinheiro com um negócio de baixo risco (e portanto seguro) e e atraente a longo prazo, principalmente neste atual período de crise econômica a nível mundial, uma vez que os valores das ações e fundos de investimento de renda variável podem ainda oscilar bastante e, para o desespero de muitos, não somente para mais como para menos também.

Se você pesquisar na Internet, em revistas (verifiquei na AE Investimentos de fevereiro de 2009 e, se bem me lembro, há menção também em edição especial da Você S/A deste ano, além de outras) ou consultar especialistas, você verá que todos estão dizendo que os investidores mais conscientes ou com perfil conservador estão preferindo investir em CDB, por terem apresentado desempenho acima do conseguido pela caderneta de poupança e não ter sofrido com as oscilações do mercado (o que ocorrera com fundos de investimento de renda variável, fundos multimercado e ações).

Como já comentei aqui, investi há cerca de dois ou três meses atrás uma parte do dinheiro que eu tinha (o qual fora usado para amortizar o financiamento do apartamento) e gostei do rendimento do mesmo. Ah, quem me indicou foi o gerente de minha agência, pois devido ao prazo estritamente curto e incerto, não sabia como aplicar o mesmo. No fim, foi bom, deu para alcançar a meta: ganhar mais dinheiro.

O que é um Certificado de Depósito Bancário (CDB)?

É um título nominativo de renda fixa cujo rendimento pode ser prefixado ou pós-fixado (se bem me lembro, o Banco do Brasil possui uma opção que mescla com renda variável, mas não lembro ao certo como a mesma funciona, somente que eles garantem que o rendimento não poderá ser negativo).

Faz parte da modalidade depósito a prazo, isto é, o cliente e o banco negociam o prazo e a taxa de juros a ser empregada, o cliente efetua o depósito e, no prazo pré-determinado (ou mesmo antes, pois há opções que permitem o resgate a qualquer momento, desde que seguindo algumas restrições), ele resgata o valor depositado mais o juro recebido.

O Certificado de Depósito Bancário (CDB, para encurtar) trata-se de uma opção de investimento na qual o investidor “empresta” seu dinheiro a um banco, acertando qual será a forma de rentabilização bem como quais os índices que serão levados em consideração (no caso de renda pós-fixada).

Principais características de um CDB

• Baixo risco, interessante para quem busca segurança (perfil conservador), principalmente se você possui pouco valor a investir ou já tem algum objetivo traçado para aquele valor e a curto prazo (menos de 5 anos);
• Está atualmente rendendo mais do que a poupança, mesmo após a dedução do imposto de renda (quanto mais tempo o dinheiro for mantido lá, menor será o imposto);
• Não há cobrança de taxa de administração;
• Diversas opções levam em consideração o valor de CDI, isto é, do Certificado de Depósito Interbancário, negociado exclusivamente entre os bancos;
• Assim como a poupança, esse tipo de investimento também é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito até o valor de R$ 60.000,00;
• Sua rentabilização é diária, diferente da poupança, que é no dia do aniversário (isto é, mensal) do depósito. Sendo assim, você pode sacar quando quiser sem aquele sentimento de que “se tivesse mantido lá por mais 15 dias, teria conseguido mais alguns reais”, que temos quando trabalhamos com poupança;
• Você pode escolher um dos vários tipos de CDB oferecidos pelo seu banco. Geralmente há opções com renda variável, renda pré-fixada, pós-fixada, etc. Esta semana mesmo, fui ao banco e verifiquei as opções disponíveis, que são melhores dependendo da quantidade a ser depositada e do tempo que você possui para deixá-lo lá. No meu caso, por exemplo, CDB com renda pré-fixada seria muito ruim, pois devido ao montante não ser alto eu teria uma rentabilidade ainda menor que a poupança.

Os bancos são interessados nesse tipo de opção pois lhes garante capital para as diversas transações, financiamentos e investimentos em que estão envolvidos, diferente da caderneta de poupança, cujo montante somente pode ser aplicado no financiamento habitacional.

Dedução de imposto de renda

A dedução do imposto de renda é feita de forma automática na data do resgate ou no vencimento da aplicação, segundo os seguintes valores:

• Tempo de permanência de até 180 dias - alíquota de 22,5%;
• Tempo de permanência de 181 dias até 360 - alíquota de 20,0%;
• Tempo de permanência de 361 dias até 720 - alíquota de 17,5%;
• Tempo de permanência de mais de 720 dias - alíquota de 15,0%.

Incidência de IOF

Há a incidência de IOF, que começa com 100% no primeiro dia e vai regredindo, até chegar a zero no trigésimo dia. Sendo assim, se o resgate de todo ou parte do valor for feito antes de 30 dias, haverá uma incidência do IOF que será maior quanto menos tempo tiver permanecido o valor lá, enquanto que a partir de 30 dias já não há incidência de IOF.

Dicas para quem quer ganhar dinheiro por meio de Certificado de Depósito Bancário (CDB)

• Quanto mais tempo seu dinheiro passar lá, menores serão as deduções sobre ele, sendo assim, evite ao máximo efetuar qualquer resgate do valor em um período menor a 30 dias, sendo que o ideal é que você possa depositá-lo e mantê-lo por lá por ao menos dois anos (isto é, mais de 720 dias), o que fará com que não somente haja cobrança de IOF, como também terá a menor alíquota possível de IR para este tipo de investimento;
• Quanto maior a quantia em dinheiro a ser depositada inicialmente, melhores serão as suas opções, pois a taxa de juros a correr sobre o montante (no caso de renda pós-fixada) dependerá de um percentual do CDI, sendo que quanto maior for o montante depositado inicialmente, maior será o percentual do CDI levado em consideração.
• No caso de CDI com renda pré-fixada é ideal que o valor seja resgatado somente na data de vencimento, pois caso o resgate ocorra antes da data, os juros serão corrigidos levando em conta a inflação no momento, o que levará a “comer” uma parte do rendimento;
• CDBs são investimentos de baixo risco, então não espere altos rendimentos, muito menos em períodos curtos. Eles são ainda mais atraentes agora pois, devido às inúmeras incertezas que rodeiam o mercado, “apostar no certo” tem sido uma forma de proteger-se de algumas das opções de renda variável que estão passando por “situação em vermelho;
• Verifique junto ao seu banco quais as opções oferecidas pelo mesmo. No Banco do Brasil, por exemplo, fiquei sabendo que há uma opção nova chamada BB CDB DI Parceria, que traz as mesmas vantagens do BB CDB DI com novas vantagens para aqueles que são clientes do banco e desejam permanecer no mesmo, mantendo bom relacionamento com o mesmo, por um longo tempo. Tipo eu.
• CDB é sempre uma boa ideia, pois você jamais resgatará menos do que o valor depositado inicialmente, o que acontecia com a poupança na época em que tínhamos a CPMF (que era cobrada no momento do depósito, bem como do saque se antes de 90 dias).

E eu já ia esquecendo, quem quiser saber mais sobre CDBs, pode verificar esta cartilha do Banco do Brasil (em formato PDF), encontrada na Internet, que fala com mais detalhes:

Cartilha sobre CDB do Banco do Brasil

E você, o que está esperando? Agora que já conhece mais esta opção, já pode escolher se quer ganhar mais dinheiro empregando suas atuais opções ou por meio de um certificado de depósito bancário.